Имеет ли право банк ухудшать условия для заемщика

Имеет ли право банк ухудшать условия для заемщика


По общему правилу права банка в отношении выданного кредита по кредитному договору могут быть в любой момент уступлены банку или иной организации без согласия заемщика — физического лица (ст.
382 ГК РФ). Обратите внимание на условия кредитного договора: банк не имеет права уступать свои требования/права по кредитному договору без согласия заемщика, если в самом кредитном договоре содержится запрет на это (ст.
382 ГК РФ)

Финансовые услуги


более чем на десять процентов по сравнению со средним ежемесячным доходом, имевшимся у заёмщика в момент выдачи кредита. Кроме того, стороны в договоре предусмотрели, что факт прекращения трудового договора заёмщика с работодателем также рассматривается сторонами договора как ухудшение финансового положения заёмщика. Ответ 1 : По нашему мнению, данное положение кредитного договора нарушает права заёмщика, так как противоречит положениям части 4 статьи 29 Закона о банках, в частности позволяет банку в одностороннем порядке изменять условия договора о сроке его действия. ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заёмщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения.

В кредитных договорах банки включали пункт, в котором в случае ухудшения финансового положения заемщика банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита. При этом в договоре стороны оговорили, что под ухудшением финансового положения заемщика понимается уменьшение его ежемесячного дохода, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках по форме 2-НДФЛ, более чем на десять процентов по сравнению со средним ежемесячным доходом, имевшимся у заемщика в момент выдачи кредита.

Права банка и заемщика по кредитному договору


Вызвано это, прежде всего, прямо противоположными интересами сторон кредитного договора. С одной стороны, банк делает все, чтобы заемщик вернул кредит и уплатил проценты по нему. С этой целью кредитная организация включает в тексты договоров, зачастую, кабальные условия, которые ставят заемщика в крайне невыгодное положение в случае, если он по тем или иным причинам не может вовремя уплатить сумму по кредиту.

Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту


В ночь на 16 декабря ЦБ РФ резко повысил ключевую ставку — с 10,5% до 17%. Такого значительного разового повышения рынок не помнит с 1998 года. Обычно регулятор меняет ставку в любую сторону на 0,25-0,5%. Но такой резкий рост ключевой ставки, по мнению ЦБ, был просто необходим чтобы остановить девальвацию рубля. Раньше банки занимали у ЦБ рублевую наличность под невысокий процент, покупали на рубли иностранную валюту для получения высокой доходности, тем самым косвенно стимулируя снижение нацвалюты.

А залог – подстраховка на случай, если с бизнесом что-то пойдет не так. Еще несколько лет назад банки были более лояльны к клиентам в вопросах залогового обеспечения и принимали практически любое имущество. Но в кризис 2009 г. банки в полной мере испытали все «радости» реализации заложенного имущества, полученного на волне невозвратов и к тому же резко потерявшего в цене и качестве. Но даже наличие ликвидного залога, такого, например, как жилая недвижимость, все равно не означает, что банк сможет за счет его продажи погасить задолженность в короткий срок.

Может ли банк изменить процентную ставку по кредиту в большую сторону, после возникновения просрочки? Естественно, просрочка является нарушением условий договора со стороны заемщика, но значит ли это, что теперь и банк вправе изменять условия?

По закону «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.

Права заемщиков


Так, банк не может потребовать немедленного возврата потребительского кредита в полном объеме в случае, если доход клиента существенно снизился или клиент вообще потерял работу. 3. Условие о том, что все возможные споры по договору должны рассматриваться по месту нахождения кредитной организации. По общему правилу иски должны направляться в суд по месту регистрации ответчика. То есть банк может подать иск на клиента только по его месту жительства.

Кредит — денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику на основе принципов срочности, платности, возвратности в соответствии с условиями настоящего Договора. Термин «Кредит» в настоящих Общих условиях применяется к любому из следующих видов кредитов: Потребительскому кредиту, Кредиту в форме овердрафт, Кредитной линии, если в условии не предусмотрено, что оно относится только к определенному виду кредита. Потребительский кредит — денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику единовременно на основе принципов срочности, платности, возвратности в соответствии с условиями настоящего Договора. Кредит в форме овердрафта — денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете Заемщика на основе принципов срочности, платности, возвратности в соответствии с условиями настоящего Договора. Кредитная линия – денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику траншами на основании заключаемых между Банком и Заемщиком соглашений, в период с даты заключения Договора до наступления Срока возврата кредита. Срок возврата Кредита – день возврата Заемщиком Банку Кредита и уплаты начисленных Процентов в полном объеме, устанавливаемый в Индивидуальных условиях Договора. Счет Заемщика – банковский (текущий) счет Заемщика, указанный в Индивидуальных условиях Договора, открытый Заемщиком в Банке, на который предоставлен Кредит и с использованием которого осуществляются расчеты в соответствии с Договором. График платежей – информационный расчет, содержащий информацию о суммах и Датах Платежей Заемщика по Договору с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение Кредита, и сумм, направляемых на погашение Процентов, а также общей суммы выплат Заемщика в течение срока действия Договора, при условии надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору. Платеж – подлежащий уплате Заемщиком ежемесячно в Дату Платежа в счет исполнения обязательств по Договору платеж, включающий в себя часть суммы текущей задолженности по Кредиту и/или проценты за пользование Кредитом, начисленные на текущую задолженность по Кредиту. Залогодатель – юридическое или физическое лицо, предоставившее принадлежащее ему имущество в залог Банку в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору. Поручитель — юридическое или физическое лицо, предоставившее свое поручительство в обеспечение исполнения обязательств Заемщика перед Банком по настоящему Договору. Предмет залога – имущество, в том числе имущественные права, переданные Залогодателем Банку в залог в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по Договору. Дата Платежа – дата, указанная в Графике платежей, в которую Заемщику необходимо обеспечить на Счете Заемщика денежные средства в размере, достаточном для исполнения обязательств по возврату Кредита и уплате Процентов, а также Срок возврата Кредита в форме овердрафта.